Z jakich etapów składa się proces kredytowy? Jakie informacje analizuje bank? Na co zwrócić uwagę starając się o pierwszy kredyt gotówkowy w banku?
Zanim weźmiesz swój pierwszy kredyt, warto dowiedzieć się, jak wygląda cały proces starania się o kredyt w banku. Wiesz, że złożenie wniosku o kredyt gotówkowy nie jest jednoznaczne z jego przyznaniem? Już pisaliśmy o tym, jak mądrze wybrać produkt kredytowy, by odpowiadał naszym potrzebom. Dziś opiszemy poszczególne kroki procesu kredytowego.
Proces kredytowy krok po kroku
Co to jest zdolność kredytowa
Zanim bank zdecyduje się udzielić Ci kredytu, zbada Twoją zdolność kredytową – sprawdzi, czy jesteś w stanie spłacić zaciągnięty kredyt wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie. Badając Twoją zdolność kredytową, bank zapyta Cię o dochody oraz o koszty, jakie ponosisz w związku z utrzymaniem domu i rodziny, sprawdzi też Twoje zobowiązania finansowe. W tym celu wyśle zapytanie do Biura Informacji Kredytowej. W odpowiedzi otrzyma raport zwrotny, w którym będą widoczne wszystkie Twoje dotychczasowe zobowiązania w innych bankach (zarówno te otwarte, jak i zamknięte) oraz terminowość ich spłat.
Z czego wynika wiarygodność kredytowa i na co ma wpływ
Bank określi Twoją wiarygodność kredytową, na podstawie m.in. takich danych, jak:
- wiek, stan cywilny,
- zawód, wykształcenie,
- posiadanie mieszkania czy samochodu,
- rodzaj i okres zatrudnienia u danego pracodawcy.
Analizując te informacje bank oszacuje ryzyko, jakie jest związane z udzieleniem Ci kredytu. Między innymi od oceny wiarygodności kredytowej uzależniona będzie cena kredytu gotówkowego.
Na badanie wiarygodności kredytowej nie masz niestety wpływu. Nie jesteś w stanie przewidzieć, które kryteria są bardziej istotne dla danego banku, a które mniej.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową
Masz kilka możliwości poprawy Twojej zdolności kredytowej, m.in.:
- zamknięcie limitu i linii kredytowej w koncie,
- zlikwidowanie karty kredytowej,
- wzięcie kredytu wspólnie z małżonkiem posiadającym stałe dochody,
- konsolidacja dotychczasowych zobowiązań w innych bankach,
- wydłużenie okresu kredytowania, co zmniejszy ratę Twojego kredytu.
Bank przyznał Ci pierwszy kredyt. Co dalej?
Następnym krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. W zależności od kanału, w którym składałeś wniosek o kredyt gotówkowy, umowę kredytową możesz podpisać w placówkach Banku Pocztowego, Urzędach Poczty Polskiej lub elektronicznie kodem SMS.
Pamiętaj, aby przy podpisywaniu umowy o kredyt gotówkowy uważnie ją przeczytać. Nie pozwól ponaglać się, bo w Twoim interesie jest wiedzieć, do czego się zobowiązujesz i do czego masz prawo Ty i bank. Jeśli cokolwiek budzi Twoje wątpliwości, poproś o wyjaśnienia. Po podpisaniu umowy możesz od razu odebrać pieniądze lub zlecić wypłatę kredytu przelewem na konto.
Czy możesz zrezygnować z kredytu po podpisaniu umowy?
Masz prawo odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego w terminie 14 dni od jej zawarcia, nawet bez podawania przyczyny. Umowa kredytowa powinna zawierać informację o możliwości takiego odstąpienia. Musisz wtedy przedstawić w banku pisemne oświadczenie o odstąpieniu od kredytu i oczywiście niezwłocznie zwrócić otrzymane pieniądze z kredytu wraz z naliczonymi odsetkami, za okres, w którym pozostawały one do Twojej dyspozycji.
Czy mogę wcześniej spłacić kredyt?
Masz prawo do spłaty kredytu przed terminem i to bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Warto jednak przed podpisaniem umowy kredytowej upewnić się, że dany bank nie pobiera prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu.
